葉依潔的生活時報

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 中國人行這新規讓阿里馬雲、騰訊馬化騰的超級金融大夢醒了..

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中國央行新規完全收編第三方行動支付，支付寶、財付通企圖成為超級金融機構大夢成為泡影。（圖片來源／Flickr）

中國央行（人民銀行）頒布新法規，規定將把客戶備付金集中交存比例調高至100%，也就是說，客戶資金將只能用作其存款準備金，不可挪用投資或收受利息，這新規讓阿里的馬雲和騰訊馬化騰的超級金融大夢醒了。

新規要求第三方支付集團把所有客戶資金保留為備付金，中國兩大行動支付巨頭－螞蟻金服的支付寶(Alipay)和騰訊的微信一年將因此痛失10 億元人民幣（46億台幣）收入，在此之前，第三方支付集團被允許投資客戶資金，同時無需向用戶支付利息，支付寶、微信以往每年從中賺進大把利息。

支付寶和微信支付已佔據中國行動支付的大半江山，2018年首季市占率分別是54%和39%，當使用者接收款項、但沒有立即轉到其銀行帳戶或其他投資，這些款項便積累在第三方支付平台上，根據統計，阿里巴巴、騰訊兩家集團加起來合計了數千億元人民幣的客戶資金。

由於微信和支付寶不是傳統銀行，這兩家集團之前皆獲准操作存於該平台的客戶資金，用作存款準備金，支付平台也越來越多地被用於購買共同基金、P2P網路貸款和其他理財產品。

中國一年行動支付交易金額16兆美元，超過GDP規模

研究機構Analysys Mason的數據顯示，中國消費者在從超市購物、叫計程車到訂餐等各種款項支付上，從使用現金轉向使用智慧手機，去年中國行動支付交易額達到109兆元人民幣（16兆美元），大於2017年的14兆美元GDP規模。

有鑑於行動支付額過於龐大，人行自 2017年 1月開始收編行動支付，並且陸續出手，要求第三方支付集團必須將 20%的客戶資金改存到一家商業銀行中的獨立託管的帳戶中，去年 4 月存款準備金比率調高至50%，到了2018 年6月更調高到100%。

因為第三方支付資金無法再轉進P2P，以及業者經營不善，未謹慎評估借款人的還款能力，導致中國P2P網路借貸平台，近期出現「倒閉潮」，光是今年上半年就倒閉逾721家。

為防止詐欺與保護客戶權益，人行出手監管行動支付

從P2P的案例可知，中國人行頒布這項100%的新規定，主因是希望防止詐欺與保護客戶權益，由於騰訊和阿里巴巴等支付集團使用客戶資金，或是投資高風險工具，使得該集團在多家金融機構存有資金，無形中增加監管困難度。

另外，中國人行還宣布，網聯和中國銀聯將聯手合作，取代商業銀行，成為第三方支付機構的指定資金託管單位。針對這項新規定，騰訊表示，目前正實施新的規定，支付寶表示已做好準備，以完成央行要求，並強調從未依賴準備金作為收入來源，與支付寶關聯的「餘額寶」貨幣基金並不會受到任何影響。

支付寶、財付通企圖組建超級金融機構成泡影

支付寶與微信已透過將資金存入多家商業銀行帳戶取得可觀的利息收入，騰訊 2017年財報顯示，利息收入已為該公司帶來39億人民幣的收入，佔總營收 1.7%。支付寶母公司螞蟻金服尚未上市，並未發佈財報，但支付寶過半的市佔率也足以想見利息收入會更高於騰訊。

央行把第三方支付完全收編後，不只利息收入銳減，阿里巴巴的支付寶、微信的財付通等超級金融夢想也成為泡影。據《財經韜略》分析，以後第三方支付由「網聯清算有限公司」來負責，銀聯只佔網聯 1.55% 的股權。銀聯的核心業務－銀行卡清算業務將門戶洞開，隨著當局的對外開放，Visa、萬事達、美國運通全面殺入信用卡市場。

人行牢牢抓緊第三方支付的控制權

檢視《網聯清算公司》股權結構，公司第一大股東是中國央行，第二大股東 (梧桐樹) 是外管局的投資平台；第三方支付機構中，財付通獲得跟支付寶平起平坐的地位，京東躋身第 5 大股東，第 6 至第 10 大股東也全是央行的人馬。

由此可知，央行透過組建網聯，把對第三方支付的控制權牢牢抓在手中，網聯平台是央行強加給第三方支付的一個中介機構，所有金融往來和交易都將在央行的如來佛掌中。而且央行通過網聯能夠獲得更多的金融大數據，終結支付寶、財付通等機構「數據寡占」壟斷現象。

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